Советы будущим пенсионерам
Шошана БРОДСКАЯ
— Добрый день, вы такой-то? Вас беспокоят по поводу пенсионной программы ("керен пенсия"), на которую вы записались он-лайн. К сожалению, ваш бланк записи не получен. Давайте оформим его с вами вместе по телефону.
— Вы сказали — "керен пенсия"? Но я не открывал "керен пенсия". Я открыл "купат гемель". Видимо, поэтому вы и не получили бланк. Вы страховой агент?
— Мм… м… да.
— Я не заинтересован в страховом компоненте программы.
— Но вы потеряете на плате за управление вашим счетом! У нас самые низкие отчисления!
— На отчислениях за страховку я потеряю больше. К тому же, я проверил — "дмей ниhуль" фонда, который я выбрал, самые низкие по стране.
— Что ж… Успехов…
* * *
В этом нехитром (реально имевшем место) диалоге клиент, благодаря заранее приобретенным знаниям в этой области, избежал тройного грабежа, причем абсолютно законного. 1 — открытия второй пенсионной программы в дополнение к той, которую он открыл самостоятельно онлайн; 2 — приобретения страховки по полису "керен пенсия", в которой он был не заинтересован; 3 — ежемесячной выплаты отчислений за управление счетом ("дмей ниhуль"), превышающей ту, что он выбрал сам.
Эта статья написана для того, чтобы читатели газеты не оказались из-за отсутствия базовой информации по теме в противоположной ситуации…
Базовое законодательство по теме пенсионных программ
По действующему в Израиле закону, каждый работающий гражданин, кроме выплаты подоходного налога ("мас ахнаса"), национальной и медицинской страховки ("битуах леуми" и "битуах бриют"), должен производить от своих доходов отчисления на старость, то есть — на собственное материальное обеспечение в годы после выхода на пенсию. Начиная с января 2017 г. такие отчисления обязаны производить не только наемные работники, но и частные предприниматели.
Если человек — наемный работник, то ответственность за открытие пенсионной программы для него лежит на его работодателе. Если работнику-мужчине исполнился 21 год или работнику-женщине — 20 лет и работодатель все еще не открыл для них пенсионную программу, то ему положен большой штраф. Работодатель обязан предложить работнику выбрать программу самостоятельно; только в случае, когда работник затрудняется с выбором или отказывается выбирать сам, работодатель имеет право открыть для работника программу по своему усмотрению. Если работник пришел к новому работодателю с уже имеющейся пенсионной программой с прошлого места работы, работодатель не имеет права заставлять его менять программу или фонд; более того, если прошлый работодатель отчислял в пользу пенсионной программы работника больше минимального процента от зарплаты — новый работодатель обязан сохранить этот договор.
Минимальные отчисления на пенсионную программу (начиная с января 2017 г.): от работника — 6% от базовой зарплаты брутто (без дополнительных часов); от работодателя — 6,5%; "пицуим" — 6%. Компонент "пицуим" ("компенсация") также начисляется за счет работодателя: это деньги, которые работник может снять в случае увольнения. Итого, наемный работник ежемесячно получает на свой пенсионный фонд минимум 18,5% от своей зарплаты — из них 6% за свой счет и 12,5% за счет работодателя. Государственные служащие получают больший процент отчислений.
Если зарплата работника выше средней зарплаты по стране, работодатель имеет право делать такие отчисления на его пенсию, как если бы он получал среднюю зарплату по стране. Если это Ваша первая работа, то работодатель имеет право начать отчисления не сразу, а после "периода ожидания", который в разных случаях составляет 3 или 6 месяцев.
Важно помнить: у работника нет права "простить" работодателю неотчисление пенсионных, даже ретроактивное. Если ваш работодатель не платит пенсионные, обращайтесь в Отдел правоприменения законов о трудоустройстве при Министерстве труда ("Ехида ле-акифат хукей а-авода бэ Мисрад а-авода").
Если вы — частный предприниматель, то вы для себя и работник, и работодатель. Начиная с января 2017 г. частные предприниматели обязаны делать от своих доходов отчисления на пенсию, по следующей схеме: если заработок составляет до половины среднего заработка по стране, то минимальное отчисление от него — 4,45%. Если выше, то до половины среднего заработка идет отчисление в 4,45%, а от суммы, которая превышает половину среднего заработка по стране, и до уровня среднего заработка по стране — 12,55%. То, что выше среднего заработка по стране, отчислениями не облагается. (На 1 января 2017 г. средний заработок по стране составлял 9,673 шек. в месяц). Из отчисляемых вами денег треть будет считаться "пицуим", то есть, вы сможете снять их без уплаты налога, если закрыли свой бизнес по любой причине. Вы имеете право отчислять себе на пенсию до 16% своих ежемесячных доходов, и это будет считаться "вычетами, не облагаемыми подоходным налогом" (существует потолок доходов, к которым это применимо).
ВИДЫ ПЕНСИОННЫХ ПРОГРАММ. ЧТО КОМУ БОЛЬШЕ ПОДХОДИТ?
Существует три вида пенсионных программ: пенсионный фонд ("керен пенсия"), страховая программа "битуах минhалим" и накопительная программа "купат гемель".
"КЕРЕН ПЕНСИЯ"
Это пенсионная программа, которая гарантирует вкладчику ежемесячные выплаты на протяжении всей его жизни после того, как он прекратит работу по достижении пенсионного возраста. Эта программа содержит в себе страховой компонент, так как мы не знаем день своей смерти и не можем точно рассчитать сумму ежемесячных выплат так, чтобы их хватило до конца жизни. Кроме этого, она содержит страховку на случай смерти и страховку на случай потери трудоспособности. За страховку, разумеется, нужно платить, и выплаты по страховке ("премии") уменьшают накопления. Поэтому тем, кто выбирает программу, стоит подумать: заинтересованы ли они в страховке? И если да, то в какой именно? От этого зависит выбор профиля ("маслуля") страховки. Важно помнить: чем больше денег вкладывается в страховой компонент программы, тем меньше денег остается на накопительном счету, соответственно, тем меньшую сумму вы получите при выходе на пенсию.
Страховка желательна в случае, если вкладчик — основной или единственный кормилец семьи, имеющий иждивенцев, и данная работа для него — основная и постоянная. Страховка на случай смерти бессмысленна, если человек не имеет иждивенцев. Страховка на случай потери трудоспособности не критична, если вкладчик — не основной кормилец семьи (например, супруг зарабатывает гораздо больше и способен содержать семью). Страховка, как правило, бессмысленна, если человек трудоустроен временно или зарабатывает очень мало: в этих случаях накопления в страховом компоненте будут мизерными и в трудной ситуации не помогут, либо страховой полис будет прерван с прекращением работы и перестанет обеспечивать финансовую безопасность.
Преимущество "керен пенсия" перед обычном полисом страхования жизни, который можно приобрести на рынке страховых услуг, — в относительной дешевизне. Невелик и процент, который взимает инвестиционный фонд за работу со вкладами: до 0,5% в год от всей накопленной суммы и до 6% от ежемесячных вкладов (можно торговаться). Прибыль от инвестиций не облагается налогом. Деньги вкладываются следующим образом: 30% — в специальные государственные облигации под постоянный процент, остальное — в соответствии с выбранным профилем инвестиций ("маслуль ашкаа").
Еще одной важной особенностью "керен пенсия" является то, что все члены фонда (т.е. вкладчики) выступают гарантами выплаты пенсии друг другу. То есть, если поступлений меньше, чем требуемых выплат, то для "уравновешивания" управление фонда уменьшает сумму выплат каждого вкладчика, а если поступлений больше — фонд распределяет лишние деньги между вкладчиками, доплачивая им прибавку к запланированной сумме. Поэтому, например, общее увеличение продолжительности жизни может привести к снижению ежемесячных пенсионных выплат.
"БИТУАХ МИНHАЛИМ"
Это страховой полис, договор о пенсионной страховке, заключаемый между вкладчиком и страховой компанией. Основа договора — выплата ежемесячной пенсии вкладчику по достижении им пенсионного возраста (67 лет для мужчин и 62 года для женщин). Кроме этого, вкладчик (точнее, его родные) застрахован на случай смерти, и может добавить по своему усмотрению страховку на случай потери трудоспособности.
Так как это индивидуальный страховой полис (договор) между вкладчиком и компанией, то между вкладами разных людей нет корреляции, и весь риск по выплате страховой суммы несет страховая компания. А вкладчик, кроме пенсионных отчислений, платит за страховку.
Компания взимает плату и за управление деньгами ("дмей ниhуль"): до 1,05% с накопленной суммы в год и до 4% с ежемесячного вклада. Как и в случае с "керен пенсия", по этой плате можно торговаться. Ее уровень существен: чем больше денег "идет в карман" страховой компании, тем меньше остается на вашем счету, поэтому перед открытием пенсионной программы стоит проверить, какой оператор пенсионной программы отнимает в свою пользу меньше денег. Если у вас нет такой возможности, то можно воспользоваться опцией "по умолчанию" ("брират михдаль") — открыть программу в одном из фондов, выбранных Министерством финансов как наиболее дешевые (их список можно найти на сайте Минфина).
"КУПАТ ГЕМЕЛЬ"
Это чисто накопительная программа, без страхового компонента. Что накопили — то и получим (после вычета платы за управление счетом — "дмей ниhуль").
Термин "купат гемель" очень широкий и включает в себя накопительные программы самого разного назначения — от краткосрочных до пенсионных. В этой части статьи мы рассмотрим программу пенсионных накоплений — "купат гемель ле-кицва".
Так как накопительная программа не связана со страховкой, вкладчик в любой момент может перевести ее к другому оператору (инвестиционной компании) — например, если та предлагает лучшие условия (более низкие "дмей ниhуль") или показывает более высокие результаты инвестиционной деятельности. Для этого ему не нужно ни снимать деньги, ни прекращать управление ими (закрывать программу).
"Купат гемель" обычно предлагает гораздо более широкий спектр возможностей инвестирования, чем "керен пенсия". Поэтому ее предпочитают люди, которых не устраивает выбор программ инвестирования, предлагаемый пенсионными фондами со страховым компонентом — например, те, кто хочет вкладывать деньги в рисковые программы на базе акций. "Купат гемель" более выгодна тем, кто не нуждается в страховке для членов семьи, а также тем, кто хочет приобрести такую страховку отдельно от пенсионной программы: в последнем случае человек четко видит, сколько денег он тратит конкретно на страховку, и может выбрать наиболее выгодный вариант. Еще одна категория людей, которым выгодно открыть "купат гемель" — это обладатели высоких доходов, которые исчерпали возможности пенсионных программ до установленного "потолка", но хотят увеличить накопления еще больше (освободив при этом откладываемые деньги от налога).
Но есть и недостатки. Накопленные в "купат гемель" деньги могут закончиться быстрее, чем нам бы хотелось, а страхования на случай продолжительной жизни "купат гемель" не дает. Поэтому по нынешнему законодательству человек, копивший на пенсию только в "купат гемель", был обязан при выходе на пенсию перевести накопленные средства в какой-нибудь "керен пенсия" или "битуах минhалим", чтобы обезопасить себя от нищей старости. Однако на данный момент правительство продвигает инициативу, согласно которой переводить деньги не понадобится: человек будет получать по выходе на пенсию установленные ежемесячные платежи из накопленных средств, а параллельно с этим приобретет особую страховку "Долголетие", согласно которой страховая компания будет платить ему привычную пенсию до дня смерти даже после того, как деньги в "купат гемель" закончатся. Эта инициатива открывает широкие возможности для конкуренции на рынке пенсионных услуг, что должно привести к существенному снижению цен на них.
Максимальная плата за управление счетом в "купат гемель" такая же, как в "битуах минhалим". Но есть инвестиционные фонды, которые взимают гораздо меньшую плату. Стоит поискать и поторговаться.
Статья содержит общую информацию и не заменяет советы пенсионного консультанта.
[nn]
