Происходящее сегодня в западном мире в целом и в Израиле в частности называют "революцией долголетия", которую предсказывали еще сто лет назад, но она все равно оказалась неожиданной
Петр ЛЮКИМСОН
Чтобы понять, о чем идет речь, достаточно обратиться к бесстрастной статистике. За последние два десятилетия продолжительность жизни населения планеты выросла на три-четыре года, за последние 30 лет — на пять-семь, а за последние 50 лет — на 10-12 лет. Выходит, что с каждым поколением продолжительность жизни увеличивается примерно на шесть лет по сравнению с родителями и на 12 лет по сравнению с бабушками и дедушками.
В Израиле средняя продолжительность жизни мужчин после 67 лет (официальный возраст выхода на пенсию) достигла 18,4 года, в то время как у женщин после 62 лет, согласно последним данным ЦСБ, она составляет 25,2 года. Как известно, сегодня в Израиле преклонным возрастом считается 85 лет и старше. Ожидаемая продолжительность жизни еврейских мужчин в возрасте 85 лет сегодня достигает 6,9 года, а еврейских женщин в том же возрасте — 7,6 лет. Медики и социологи связывают это с высоким уровнем нашей системы здравоохранения (которая, вне зависимости от того, согласны вы с этим или нет, по всем рейтингам считается одной из лучших в мире как по качеству, так и по доступности), снижения числа курильщиков (особенно среди еврейского населения), роста уровня образования и ставшей в последние годы общественной нормы по предотвращению одиночества с помощью нового брака или долгосрочных отношений (поскольку считается, что одиночество сокращает жизнь так же, как курение).
Подписывайтесь на телеграм-канал журнала "ИсраГео"!
Но увеличение продолжительности жизни неминуемо — и это тоже предсказывалось! — порождает новые проблемы. Да, медицина все успешнее справляется со многими болезнями, считавшимися ранее неизлечимыми, вот только на смену им приходят заболевания, которыми раньше большинство… просто не успевало заболеть. Например, за одно поколение, с 1996 по 2022 годы, уровень смертности от рака снизился с 248,6 на 100 тысяч человек до 164,9 (средний показатель по странам 197,5); смертность от болезней сердца упала с 197,4 до 49,4 (OECD — 114,3); от диабета — с 52,3 до 35.7 (OECD — 30,8); от сосудистых заболеваний головного мозга — с 119,6 до 29,8! По продолжительности жизни мужчин Израиль занимает 4-е место, а женщин — 5-е среди стран OECD. А долголетие почти неминуемо приводит к встрече с деменцией, которая раньше считалась редкой. Смертность от деменции в 2022 году выросла до 8,3 на 100.000 человек по сравнению с 2,3 в 1998 году, от болезни Альцгеймера (2,7 умерших на 100.000 — рост на 65%). Разве что количество умерших от болезни Паркинсона за тот же период снизилось на 8% — до 1,8 на 100.000.
Эти болезни, считающиеся прямым следствием долголетия, накладывают тяжелое бремя на семьи, вынужденные справляться с последствиями потери памяти и сопутствующими проблемами: старением, усталостью, снижением когнитивных способностей и общим ухудшением здоровья. В возрасте 65 лет женщины, как ожидается, проживут еще 11 лет в состоянии частичного ухудшения здоровья, а мужчины — 7,6 года. Содержание пожилого человека, нуждающегося в уходе ("сиюди"), требует от семьи все большие и большие суммы для поддержания достойного уровня жизни, что многим может оказаться просто не по силам. А тут еще минфин, испытывающий дефицит средств из-за значительного увеличения бюджета министерства обороны, ищет способы сократить расходы. Сейчас планируется сэкономить 3 млрд шекелей или даже больше в год за счет комплексной реформы пенсионных накоплений, которая, разумеется, будет объявлена только после выборов и назначения нового министра финансов.
Поскольку ступенчатая шкала подоходного налога и льготные налоговые баллы ("некудот-зикуй") заморожены для финансирования военных расходов (что фактически означает повышение налогов), минфин рассматривает возможность снижения обязательных пенсионных отчислений с 18,5 до 14% от зарплаты. Доход нетто при этом вырастет сразу, но будущая пенсия уменьшится, а проблемы пожилых усугубятся. Также планируется сократить освобождение от налога на прирост капитала для пенсий и отменить льготы, предоставляемые в рамках поправки 190 к Указу о подоходном налоге. Если сегодня часть накоплений можно превратить в необлагаемую налогом пенсию, а после 75 лет отменяется и налог на прирост капитала, то в ближайшее время минфин намерен ввести реальный налог в 25% — якобы для создания конкуренции взаимным фондам, кассам отчислений и депозитам.
Что делать в связи с такой ситуацией гражданам?
Экономический обозреватель "Маарива" Шломо Маоз рекомендует, начиная с 50-летнего возраста, когда дети выросли, предпринять ряд шагов, которые помогут пожилым людям не стать обузой для семьи, общества или социальных служб. В качестве первого шага он рекомендует увеличить частные сбережения, не полагаясь на обязательную пенсию. Для этого можно использовать инвестиционные кассы ("купот-гемель ле-инвестиция"), пока условия не ухудшились. Стоит также отстаивать перед работодателем право на фонд обучения ("керен ишталмут"), доход от которого не облагается налогом.
Вторым шагом, по мнению Маоза, должна стать отсрочка, насколько это возможно, выхода на пенсию. Если даже работодатель отправляет вас на пенсию, пишет Маоз, заранее ищите альтернативную работу, соответствующую вашим навыкам. Проблема в том, что навыки, актуальные ранее, могут утерять ценность.
Третий шаг: каждые несколько лет инвестируйте в учебу, чтобы оставаться конкурентоспособными. Если работу найти не удается, становитесь частными предпринимателями ("ацмаим"). В Израиле около 487.000 предпринимателей, и 71% из них работают на себя. Когда вы сам себе работодатель, вас никто не уволит, но потребуются дисциплина, любознательность и качество услуг.
Еще один совет Маоза: делайте инвестиции на фондовом рынке. Излишняя осторожность и выбор только низкодоходных консервативных инструментов не дадут достаточного прироста для покрытия растущих потребностей. Необходимо изучать финансовый рынок, консультироваться с лицензированными специалистами и брать на себя разумный риск. Хотя согласно "чилийской модели", с возрастом рисковые активы нужно снижать, перегибать палку не стоит — разумный риск при растущем долголетии становится необходимостью.
Еще одна чувствительная тема — помощь детям. Каждый родитель хочет помочь детям с покупкой жилья, но важно не остаться без средств в глубокой старости, когда потребуются сиделки, лекарства и оборудование. Поинтересуйтесь, до какого возраста дожили ваши родители (долголетие частично генетическое). Продолжительность жизни евреев в возрасте 95 лет составляет еще около 3,5 лет — и это очень дорогостоящие годы с финансовой точки зрения. Не тратьте накопленное на показуху. Лучше инвестируйте в поддержание работы мозга: изучайте языки и осваивайте новые технологии. В итоге, пишет Маоз, вам неминуемо придется выбирать между жизнью в семье или переездом в дом престарелых, что может обходиться в сотни тысяч шекелей в год. Есть ли у вас эти деньги?
И еще один важный момент: все перечисленное нужно сделать до того, как, не дай Бог, наступит деменция. Впрочем, если она наступит, то вы точно не заметите ухудшения условий, которые готовит минфин.
"Новости недели"
