Кто, как и где залазит в карман к израильскому туристу. Причем, вполне легально
Яков ЗУБАРЕВ
Перед поездкой за границу я обычно покупаю нужную мне валюту и в основном в частных обменных пунктах. Это всегда дешевле и не менее надежно, чем в банке. Нередко расплачиваюсь в другой стране и кредитной картой, что тоже довольно экономично: банковские комиссионные за эту операцию не превышают, как правило, комиссионные обменников. Но я стараюсь никогда не покупать валюту в банкоматах других стран – иностранные банки предлагают совершенно не выгодный курс за продажу своей национальной валюты по зарубежной кредитке.
Некоторые мои соотечественники, однако, предпочитают самый надежный, по их мнению, путь приобретения валюты – в банке. Не утруждая себя походом в банковское отделение — а банкоматов, предлагающих вам доллары или евро, в нашей стране почему-то крайне мало, — они рассчитывают купить необходимую сумму перед самым вылетом в аэропорту. В конце концов, там тоже работает, причем круглосуточно, отделение, производящее обмен валюты. Между тем, мало кто из них догадывался, что отделение это предлагает обмен под комиссионные, заметно превышающие те, что тот же самый банк взимает в своих городских отделениях.
Я сталкивался с подобным явлением и в аэропортах других стран. Там тоже предлагают обменные операции валюты на менее выгодных условиях, чем внутри города, но это касается только частных обменных пунктов, которых в крупных аэропортах, как правило, несколько, и они конкурируют между собой. А в международном аэропорту Вены я увидел рядышком два обменника: один принадлежал банку, а другой – частной компании, и можно было сравнить курсы.
В аэропорту им. Бен-Гуриона действует только один обменный пункт, и принадлежит он банку "Апоалим". Около двадцати лет назад этот банк выиграл конкурс Управления аэропортов на предоставление ряда банковских услуг в своих терминалах, включая обмен валюты на условии круглосуточного обслуживания. Видимо, пользуясь отсутствием конкуренции, руководство банка и решило объявить услугу "специальной" и взимать с клиентов завышенный сбор — мол, деваться людям все равно некуда. Однако группа недоумевающих покупателей обратилась в суд Центрального округа с представительским иском, который оформил адвокат Ронен Адини. И в начале декабря прошлого года судья Ирис Рабинович-Барон поддержала требование истцов. Несмотря на заявление представителя банка о том, что тариф "специальная услуга" был одобрен инспектором банковской деятельности и Госбанком, судья отметила, что решение упомянутого инспектора не имеет юридической силы, поскольку не получило общественной огласки и не отмечено ни в одном банковском протоколе. "Я считаю, — подчеркнула госпожа Рабинович-Барон, — что это не та ситуация, при которой банк вправе классифицировать операцию по обмену валюты как "специальную услугу" и взимать за нее сбор по собственной инициативе".
Если вы думаете, что руководство "Апоалима" согласилось с решением судьи, то ошибаетесь. Банки очень неохотно расстаются с деньгами, даже если они заработаны не совсем честным путем. "Апоалим" подал апелляцию в Верховный суд в надежде на более "справедливое" для себя решение. И вот на днях судья Верховного суда Офер Гроскопф, повторно изучив дело, решил отказать банку в апелляции. Он подтвердил, что даже если банковский инспектор не возражал против трактовки "специальная операция" в отношении обмена валюты, сомнительно, чтобы такая практика соответствовала требованиям закона". Так что в скором времени суд все-таки состоится, и иск на нем будет рассматриваться как представительский, то есть, представляющий интересы большой группы людей, осуществивших обмен валюты в главном аэропорте страны.
В недавней публикации я писал о стремлении депутатов кнессета законодательным путем обязать банки начислять проценты на суммы, хранящиеся на открытых счетах клиентов. Их, как и многих других израильтян, возмущает тот факт, что, получая сверхприбыли за предоставляемые кредиты, банки не выплачивают ничего за остатки на текущих счетах. Но, оказывается, и здесь есть потайные ходы, о которых знают очень и очень немногие. Ходы эти были выявлены по следам еще одной просьбы об утверждении в качестве представительского иска против банка "Аполаим". Просьба подана в Тель-авивский окружной суд на основании того факта, что банк скрывает от широкой публики наличие у себя такой услуги, как автоматическое внесение на депозит находящейся на текущем счету суммы для начисления на нее процентов. Это та самая укоренившаяся практика, при которой, как утверждают истцы, банк, используя в своих целях крупные суммы на текущих счетах, извлекает из них выгоду и, пользуясь неосведомленностью клиентов, не выплачивает им никаких процентов.
Между тем, возможность получения доходов при таком состоянии счета существует, и в этом совершенно случайно убедились податели иска. Они выяснили, что банк располагает инструментом под названием "автоматическая процентная ставка" или "защитная процентная ставка", который позволяет автоматически переводить заранее определенную владельцем сумму с текущего счета на депозит с начислением процентов. Но об этом инструменте знают лишь единицы. Более того, о нем не осведомлены порой даже некоторые сотрудники банка. Один из заявителей – сам по профессии финансовый консультант — узнал об "автоматической ставке" от одного своего клиента. Оказалось, что ее можно оформить – если, конечно, тебе известна такая опция – на банковском интернет-сайте. Но… Как утверждается в иске, "банк сознательно скрывает этот инструмент и намеренно утаивает выгоду от своих клиентов".
Подписывайтесь на телеграм-канал журнала "ИсраГео"!
Иск в суд подан только недавно, и в ответном письме банк "Апоалим" ответил, что данное исковое заявление еще не получил, а при получении и ознакомлении подготовит соответствующие документы в соответствующие судебные инстанции. Но, независимо от исхода дела, уже сейчас понятно, каким среди прочих способом этот банк получает сверхприбыли. Благодаря повышению учетной ставки Центробанка доходы "Апоалима" в первом квартале нынешнего года выросли в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом 2022-го и достигли 4 млрд шекелей, а чистая прибыль составила 2 миллиарда. Что ж, теперь не удивляет и другая информация, касающаяся деятельности зарубежных отделений банка "Апоалим". Только что он объявил о закрытии своего филиала в Швейцарии – на фоне убытков в последнее время, а ранее закрылось отделение "Апоалима" в Нью-Йорке, где власти США провели расследование в отношении налоговой политики банка. Неудачей закончилась деятельность филиалов "Апоалима" в Майами и Уругвае, не удалось войти на финансовые рынки Турции и Казахстана. "Апоалим" просто не выдержал жесткой регуляции тамошних банковских институтов и конкуренции. Это только в наших пенатах зарабатывать на клиентах легко, причем благодаря высоким процентным ставкам по кредитам, а не активной финансовой деятельности и качественному обслуживанию.
Об этом свидетельствует, к сожалению, еще один иск, поданный на днях против банка "Апоалим" с одновременным ходатайством о признании его представительским. Один из заявителей, желая выяснить некоторые вопросы относительно своего счета, вынужден был обратиться в телефонную службу поддержки клиентов. И что он слышал в течение 20 минут ожидания ответа? "Профессионалы, которые работают для вас, – это банк "Апоалим". Данный лозунг раздавался по пять раз в минуту, при этом банк не предоставлял услугу "обратный звонок". То есть клиент, по сути, обречен на длительное ожидание без вариантов. В общей сложности за три отдельные попытки дозвониться до сервисного центра истцу пришлось ждать ответа в течение 65 минут. А ведь это прямое нарушение закона, который предусматривает обязанность ответа сервисных служб в течение 6 минут после начала звонка. Истцы усматривают в этом нарушении откровенное неуважение к клиентам. Впрочем, они не сразу обратились в суд. Сначала написали жалобу юридическому советнику банка, но тот даже не отреагировал на него.
Впрочем, грешно думать, что подобными и прочими нарушениями страдает только банк "Апоалим". Только что "Дисконт", например, достиг компромиссного соглашения с истцами, которые тоже ходатайствовали перед судом о признании их иска представительским. А речь в иске шла о той же банковской политике в отношении процентных ставок на овердрафт на текущих счетах. Руководство "Дисконта" делит индивидуальные счета клиентов на группы – такие, к примеру, как группа с поступающей на счет заработной платой и без оной, группа клиентов с высокими доходами, группа клиентов пенсионного возраста и так далее. Для каждой группы установлена максимальная процентная ставка на "минус". На практике же в некоторых случаях банк начислял проценты, предназначенные для одной группы, на счета, соответствующие овердрафту другой, и, естественно, не в пользу клиентов.
Вначале "Дисконт" отверг претензии адвоката Амира Исраэля, представляющего интересы истцов, и заявил, что его действия отвечают законодательству. Но потом стороны достигли мирового соглашения, по которому банк вернет клиентам, уплатившим повышенные проценты на "минус", суммарно около 52 млн шекелей. Скорее всего, для банка, получившего в первом квартале текущего года чистую прибыль в 1,3 млрд шекелей – на 30% больше, чем за такой же период 2022-го, несколько десятков миллионов не такая уж критичная сумма. Но тут главное, что находятся смельчаки, которые пытаются бороться с нечистыми на руку банкирами и добиваться успеха. Так что давайте будем более внимательны во взаимоотношениях с банками и станем бесстрашно отстаивать свои права.
Что же касается злополучной процентной ставки, которую банки назначают держателям закрытых счетов-депозитов и которая совершенно не отражает реалии сегодняшнего дня, то минфин вслед за депутатами кнессета решил внести свою лепту в это дело. На днях он объявил об организации конкурса между пятью крупными банками страны, в результате которого они будут обязаны предложить процент для нового депозита, рассчитанного на день, месяц, три месяца и полгода. Победителем станет банк, предложивший самый высокий процент, и тогда остальные банки обяжут максимально облегчить перевод денег своих клиентов на депозит банка-победителя или предложить им собственный, но более высокий процент на вклад. Думаю, это давно назревший шаг: когда в погоне за легкой прибылью банки зарываются, не считаясь с интересами клиентов, государство имеет полное право почистить авгиевы конюшни.
При подготовке материала использованы публикации в израильских СМИ.
[nn]
